Cuando estamos agobiados por el exceso de deudas de tarjetas de crédito y sentimos que estamos al borde de ahogarnos, surgen varias posibilidades. La consolidación de la deuda puede ser una de ellas pero no es la única.
La consolidación de deuda, un proceso en el que una firma especializada negocia con los acreedores con el fin de reducir la deuda, los intereses y establecer un plan de pago, es una opción que no necesariamente es para todo el mundo.
Además esta vía tiene algunos detractores. Tal es el caso del Centro para Préstamos Responsables (CRL), una organización de defensa del consumidor financiero con sede en Washington.
Según un informe reciente del CRL, las promesas de las firmas de consolidación de que se eliminará toda la deuda en 36 meses y que negociarán reducciones de hasta el 50% son normalmente falsas.
"La consolidación puede ser muy riesgosa porque en muchos casos a las personas se les aconseja dejar de pagar las deudas antes de que se realice un acuerdo con todos los acreedores. La consecuencia es que las deudas crecen por los intereses y cargos generados por no pagar a tiempo", dijo a HuffPost Voces, Ellen Harnick portavoz del CRL.
Según Harnick, las personas con problemas de exceso de deuda deben buscar primero asesoría para explorar todas las opciones posibles. Entre estas opciones existe la de que los consumidores negocien de forma directa nuevas condiciones con sus acreedores o la de acudir a una entidad de consejería de crédito, especialmente las que no son lucrativas.
Y para las personas que enfrentan mayores dificultades y no pueden cumplir con sus deudas, también existe la bancarrota "Que también es una vía legal para resolver problemas económicos mayores", dijo Narnick a HuffPot Voces.
La industria de consolidación de deuda ha crecido mucho en los últimos tiempos. Según el informe del CRL, actualmente por lo menos 500.000 estadounidenses están en programas de consolidación de deudas por cerca de $15 billones.
"La consolidación de deuda es una opción que puede ser muy beneficiosa para el consumidor porque puede reducir hasta en un 50% el total de la deuda. Las conclusiones del CRL están basadas en supuestos incorrectos", dijo a HuffPost Voces, Robert Linderman, vicepresidente del American Fair Credit Council (AFCC), entidad que agrupa a las firmas que ofrecen el producto de consolidación de deudas.
Linderman es además asesor legal de Freedom Financial Network, firma especializada en consolidación de deuda con sede en San Mateo (California).
¿Quién puede ser el candidato perfecto para una consolidación?
"No existe un candidato perfecto. Todo depende de las condiciones de cada persona. De hecho en nuestra firma rechazamos cerca del 90% de las personas", dice Linderman
Como regla general, dice el portavoz de la AFCC, las firmas de consolidación buscan personas que cumplan cinco condiciones:
- Que tengan empleo estable
- Que quieran pagar sus deudas
- Que no puedan cumplir con el pago mínimo de las deudas
- Que tengan disciplina financiera y
- Que enfrenten una situación financiera difícil
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Y a la hora de seleccionar la empresa que hará la consolidación de deuda es importante que las personas revisen que los términos del acuerdo de consolidación son claros y que los entienden a la perfección.
También es muy importante entender que solo se le paga a la empresa cuando se realice el acuerdo final con los acreedores.