Hablar de la posibilidad de dejar este mundo no es una conversación agradable. Pero como dicen algunos, la muerte y los impuestos son las únicas dos cosas realmente seguras que tenemos.

Si usted tiene una familia que depende de usted, es evidente que necesita un seguro de vida.

El día que usted falte la compañía de seguros le pagará a su familia una cantidad de dinero.

¿Cuánto? Usted lo decide al comprar el seguro de vida. Pero la lógica indica que ese dinero debería ser suficiente para que su familia mantenga el estilo de vida cuando usted no esté.

Esa cifra seguramente será diferente para cada persona. Lo importante es que tenga la discusión con su familia.

¿Y qué tipo de seguro? Aquí el tema empieza a complicarse. El seguro de vida a término es el más común y el que casi todas las personas compran.

Este seguro ofrece cubrimiento por un tiempo, normalmente de 20 años o más hasta el momento en que los hijos crecen y se supone que no necesitarán la ayuda económica de sus padres.

El seguro a término es más barato y supone que las personas llegan a una edad en la cual ya no es necesario tener seguro de vida porque sus hijos ya son adultos o porque la persona ya ha cumulado un capital que será suficiente como herencia para los que queden cuando la persona falte.

Pero esto no aplica a todo el mundo. Puede ser que al llegar a la edad de retiro la persona no tenga ese supuesto "capital" y de todas maneras si falta no querrá dejar a su viuda desamparada.

Para ello existe la opción del seguro permanente. El seguro permanente ( whole life) cubre el riesgo de muerte durante toda la vida. Pero la prima de este seguro es más alta. Además, tiene otra característica que aumenta su complejidad: este seguro tiene una cuenta paralela que acumula efectivo.

Esto es lo que ocurre: el costo de un seguro de vida de una persona joven es bajo y el de una persona mayor es alto. Para que una persona joven obtenga un seguro permanente, las compañías de seguros calculan el costo promedio del seguro a lo largo de toda la vida. Pero el costo promedio de todas maneras será alto. Por ello, una parte de la prima del seguro permanente se acumula en una cuenta paralela.

El dinero acumulado es administrado por las compañías de seguros. "Los asegurados pueden solicitar préstamos de la cuenta paralela y los intereses que pagan se adicionan a la misma cuenta", dijo Elianne González a HuffPost Voces, portavoz del Insurance Information Institute (III), organización dedicada a la educación del público sobre seguros con sede en Nueva York.

Sin embargo, los seguros permanentes tienen sus detractores. Algunos piensan que es preferible tener un seguro a término e invertir la diferencia ya que así se pueden obtener rendimientos superiores a los que ofrecen las compañías de seguros sobre el dinero invertido en la cuenta paralela.

"Lo importante es analizar todas las opciones disponibles y pedirle al agente de seguros toda la información para tomar la mejor decisión sobre el producto que más le conviene a cada persona", dice González.

Más información sobre seguros de vida en estos enlaces:

Sobre seguros de vida

Seguros de vidas y cuenta paralela

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